He aquí una información importante para mis compañeros y los consumidores en PR: En el año entrante, a partir de enero 10 del 2014, el sistema bancario depositante de PR, bancos hipotecarios y cooperativas tendrán que aplicar nuevos parámetros de evaluación crediticia. La razón para este nuevo ajuste radica en la regla Hipoteca Cualificada y en la regla Capacidad de Repago. Una nueva disposición para la “Protección del Consumidor”. Mientras a los ojos de los reguladores federales, persigue a quienes suscriban una nueva hipoteca. Esta nueva reglamentación podría privar a miles del gran sueño de tener su propio hogar. Economistas, banqueros y el propio regulador entienden que esto puede ser una camisa de fuerza al sector hipotecario de la Isla. Y ello para colmo en el estatus económico en que estamos llega en tiempo de vacas flacas, cuando la fortaleza financiera de los individuos está en su punto más bajo en un promedio de los últimos cinco años. Esta nueva reglamentación del CFPB a partir del próximo 10 de enero del 2014 exige que la hipoteca cualificada será aquella donde todas las deudas y la hipoteca del consumidor no excedan el 43% de endeudamiento de su ingreso. Para que tengan una idea, el 80% de las hipotecas en PR se venden a entidades o inversionistas tales como Federal Housing Administration, Freddie Mac y Fannie Mae y estas entidades exigen que se evalué la capacidad de repago de cada consumidor. No obstante actualmente la relación entre deudas e ingresos en nuestra Isla fluctúa entre un 45% y 48%. En otras palabras estas entidades ofrecen factores compensatorios de exceder sus parámetros de cualificación por sus guías. Pero la nueva reglamentación no ofrecerá ninguna flexibilidad. Se calculara como deuda todo aquello que salga en su reporte de crédito, así sean, hipotecas, tarjetas de crédito, préstamos personales, hasta cuentas de teléfono o utilidades que aparezcan en su reporte crediticio. Además se incluirán el pago de impuestos a la propiedad (CRIM), partidas de seguros, cuotas de mantenimiento y pensión alimentaria, si es el caso. Es probable que para cumplir con ese 43% de endeudamiento lo que pueda pasar es que el pronto pago que cada consumidor tenga que dar según los parámetros y guías de cada inversionista, sea mayor, esto para bajar el pago mensual y así poder cualificar. “Adiós al pronto chiquito” ¡bye bye! La preocupación es mayor aún, ya que aquí en PR el puertorriqueño paga pero no tiene la capacidad para ahorrar. O sea hagamos la pregunta. ¿De dónde saldrá ese pronto más alto que tendremos que dar? Si estamos en crisis imagínense como estaremos, ya que es un proceso de cambio drástico y en lo que todos nos adaptamos al cambio seguiremos en las vacas flacas. Por otro lado la industria hipotecaria sufrirá nuevos cambios a partir de la misma fecha y es en relación al reglamento Z vinculado con la veracidad prestataria Truth in Lending (TILA). Esta prohibirá: préstamos a 40 años, prestamos de solo interés, prestamos balloons, así como prestamos con poca documentación. Otro de los cambios es que los gastos de cierre estarán limitados al 3% de la transacción, incluyendo la compensación de los originadores, en otras palabras la industria estará aun mas regulada para obtener su ganancia. Esto da la impresión que la banca nuevamente será “los malos de la película”. El problema grande está en que la economía viene desde la construcción, desde un movimiento de terreno hasta un hogar construido o una estructura comercial. Si no hay compra y venta la economía pobre seguirá siendo el principal tema de PR. O sea, no veremos la luz del túnel al final del camino por buen rato. Pero no los dejo con un mensaje negativo, si no uno positivo: “Se puede creer lo que no se espera, pero ¿Cómo esperar lo que no se cree? Si tenemos Fé, también tenemos Esperanza”…
Posted on: Thu, 17 Oct 2013 19:55:17 +0000
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